来源： 北青网-北京青年报

银监会正式发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。

《个贷办法》明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。同时，《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用。对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

《个贷办法》还规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。

银监会有关负责人表示，《个贷办法》的出台，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《个贷办法》提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，不会影响到借款人的资金使用。此外，其中的一些规定还体现了保护金融消费者利益的理念。

银监会昨日宣布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》已经于2月12日颁布施行，标志着银监会去年开始修订和完善的“三个办法和一个指引”（除上述两项外为《固定资产贷款管理暂行办法》、《银行业金融机构项目融资业务指引》）全部实施。

流动资金贷款

不得突击放贷

《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款的全流程管理提出了要求，并重点就贷款支付管理做出了规定，强调防止贷款被挪用。其中规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。

新规还要求金融机构防止超额授信，不得恶性竞争和突击放贷。要求贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的综合授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立流动资金贷款的风险限额管理制度。并要求贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，并按照约定检查、监督流动资金贷款的使用情况，防止贷款被挪用。要求借款人发放流动资金循环贷款，应当根据借款人的业务规模、生产周期审慎确定循环贷款的额度，避免超额放贷。对流动资金循环贷款，贷款人可根据借款人的信用状况、支付特点等因素合理选择贷款支付方式。在贷款发放和支付阶段，如发现借款人信用下降或贷款资金使用出现异常等风险，可根据合同约定停止贷款发放。

个人贷款

严格执行贷款面谈制度

《个人贷款管理暂行办法》明确了银行要建立并严格执行贷款面谈制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从源头上保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。中央财经大学教授郭田勇表示，广大居民个人财富的日益增长为银行开展个人贷款业务提供了巨大的空间，这是我国出台的第一部个人贷款管理法规，足以说明个人贷款业务在我国的高速发展。

新规要求，个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，也就是由银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，但在具体操作上也有相应的灵活度。考虑到个贷业务的复杂性，比如，对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款资金可采取借款人自主支付方式。银行业人士认为，新规虽然会增加业务操作的环节及人力成本，但由于贷款挪用风险的减少，信贷质量将得到提高，综合效益也将得到提高。

专家分析

股市楼市将受影响

银行业人士认为，上述两个办法均针对虚假交易和骗贷交易屡禁不止，信贷资金安全存在风险隐患等问题。一位商业银行个贷业务部人士称，个贷业务在各家商业银行的迅速发展和竞争，使得个人住房按揭贷款仍是风险容易发生的区域。一些银行出于节省人力的考虑而降低了风险管理，已经发生了一些假按揭和骗贷等虚假交易行为。今年1月初放贷过猛过快、一些贷款没有进入实体经济而是进入了股市、楼市。

上述两项贷款新规会对股市、楼市产生哪些影响呢？兴业银行资金营运中心首席经济学家鲁政委表示：目前信贷增长史无前例，还可能继续增加，因此监管层有必要重申和提示潜在风险，对股市、楼市会有影响。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，信贷资金进入虚拟经济已经成为难以避免的现实，这主要表现在股市、房市行情的好转与信贷资金的大批量投放几乎同步。银监会出台贷款管理政策，意在保证绝大多数信贷资金流向实体经济，同时保证银行信贷资金安全。如果对信贷风险不严加防范，国家实施的刺激经济措施效果就会打折扣。